在知道了今年可以继续办理“护边贷”的消息后，乌鲁克恰提乡库尔干村护边员夏艾合买提·依斯曼再次来到乌恰县农信社，申请了10万“护边贷”贷款，为接下来购买饲料物资做好准备。此前，他就申请过5万元的“护边贷”，贷款便捷、利率优惠给他留下了很深的印象。“听说今年的支持力度更大了，可选择的贷款种类也更多。在今年牛价下跌的情况下，低利率贷款可以支持我更好将畜牧经营和护边工作持续下去。”夏艾合买提·依斯曼对《金融时报》记者说。

　　克孜勒苏柯尔克孜自治州（以下简称“克州”）在新疆是一个小州，面积最小、人口最少；但克州又是一个边防大州、万山之州。作为疆内10个有边境线的地州之一，克州是祖国的西大门，与吉尔吉斯斯坦和塔吉克斯坦两国接壤，边境线千米，边境管理区域占全州面积65%；同时，克州边境地区主要位于帕米尔高原，平均海拔3000多米，还有250多个通外山口，是新疆条件最艰苦的地州之一。就在这样的边境线万余名农牧民护边员，他们既要承担巡边护边的任务，又要兼顾自身的畜牧业经营，在此过程中有着实际的资金需求。

　　由于护边员工作地点不固定，其游牧的经营收入又具有不稳定性和不确定性，易受到自然环境和市场的影响，再加上当地金融服务半径大、维护成本高，过去护边员获得贷款的难度大，融资成本也相对高。面对这一实际问题，近年来，人民银行克州分行在人民银行新疆分行指导下，与辖区金融机构共同调研，创新性地推出针对护边员这个特殊群体的贷款产品“护边贷”，并对机制进行不断完善。该产品的核心要义是加大对护边员的信贷投放力度，降低其融资成本，支持护边员卫国戍边的同时，兼顾畜牧产业发展，彰显在稳边固边和巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接方面的金融担当。

　　家住边境小县阿合奇县的护边员阿曼古丽在2022年第一次获得了阿合奇县农信社发放的“护边贷”3万元，当时她正打算再买些牛羊。阿合奇县农信社在贷后调查过程中了解到，阿曼古丽用贷款购买了2头牛、10只羊，随着养殖规模扩大，现在家里年收入较之前增长了1万元。阿曼古丽告诉记者：“父母年龄大了看病需要钱，孩子读书、课外活动需要钱，杂七杂八的费用加起来，一年挣的钱可能都无法覆盖开销。在有了‘护边贷’后，家里扩大了养殖规模，每年养殖收入足以覆盖支出，还可以省下一笔钱以备不时之需。”这让她更有信心也更有能力将生活的重心投入到护边和养殖工作中来。

　　阿曼古丽所在的阿合奇县正是“护边贷”的试点地。为拓宽信贷产品创新可能性，人民银行克州分行在阿合奇县率先推动地方法人金融机构创新信贷产品和服务模式，以提高护边员等涉农主体的金融服务可获得性。彼时，当地金融机构以县域护边工作人员为主要授信对象，给予额度2万至10万元、年利率为5.4％的优惠利率贷款支持，较其他贷款利率低近3个百分点。在“护边贷”试点期间，阿合奇县农信社累计发放“护边贷”72笔，贷款余额555.54万元，共带动180余人就地就业，养殖牛、羊5000多头，对阿合奇县域社会稳定和经济发展发挥了重要作用。

　　为进一步提升金融服务乡村振兴能力与水平，发挥不同涉农金融机构在推行“护边贷”等金融产品中的机制优势，人民银行克州分行高起点谋划，按照“央行引导、多方协作、银行聚力、精准投入、互利共赢”的“1+N”工作思路，运用再贷款工具“1”，汇聚多部门“N”种政策资源，创新工作模式形成“1+N”的政策支持框架，撬动更多信贷资金投向护边员群体等重要的乡村振兴主体。目前，全州已累计创建再贷款示范点154个，向示范点投放信贷资金3.28亿元。在此基础上，经过调研分析，结合全州四县市均有边境线并分布护边员的情况，人民银行克州分行召开“护边贷”推广专项工作会议，研究提出三种模式。一是“再贷款+护边贷”模式，即强化人民银行再贷款支撑，对地方法人金融机构发放的符合再贷款要求的护边员贷款给予支农再贷款支持；基于此，阿图什市农信社和乌恰县农信社专门制定了《护边员贷款管理办法》。二是“政策性贴息+护边贷”模式，即充分运用财政贴息政策，引导承贷机构邮储银行运用脱贫人口小额信贷、创业担保贷款等财政贴息政策，进一步降低护边员融资成本。三是“国有行自有政策+护边贷”模式，即鼓励国有商业银行在现有的信贷政策基础上创新信贷产品和服务方式支持护边员获得贷款，例如，农行充分运用“三农”金融事业部差别存款准备金率政策，以“惠农E贷”为载体，采用自助可循环方式，加大了对护边员信用贷款支持力度。

　　为推进相关金融服务能够有效直达，人民银行克州分行还出台了诸多保障措施。一是用好一揽子货币政策工具，按照脱贫不脱政策的要求，该行为阿图什市联社办理扶贫再贷款展期，支持其在过渡期内为县域护边员等重要乡村振兴主体发展提供资金保障。二是加强与护边员主管部门的沟通协作，向金融机构推送护边员名单和护边员信贷需求白名单，通过走访入户等“一对一”对接方式，尽力满足护边员群体的融资需求。三是夯实农村金融基础设施建设，筑牢金融助农“硬基础”。人民银行克州分行推动助农取款服务点提档升级，截至目前，全州累计建成助农金融服务点650个，乡镇行政村金融服务覆盖率100%，并成功发展110家“综合金融服务站”，以满足护边员等涉农群体多元化金融需求。四是建立“护边贷”金融统计制度，保障工作推进有效率，及时通报情况，调动各方工作的积极性，压实各方责任。

　　在“护边贷”产品的有力带动下，护边员队伍日趋稳定，收入有所增加。据统计，自推广“护边贷”以来，克州护边员队伍稳定率一直保持在98%以上，部分地区护边员月均调整率下降近50%。同时，“护边贷”投放对促进护边员增收效益也很明显。据测算，护边员在护边工资的基础上使用“护边贷”发展生产经营，每年户均可增收5000元左右。在此基础上，克州金融部门对护边员群体的信贷资金投放做到了“量增价降”。截至今年6月末，全辖金融机构累计发放“护边贷”3.18亿元，惠及护边员6097人，加权平均利率为4.46%，较“护边贷”推广以前护边员贷款利率下降了2.89个百分点，推动护边员获贷人数较年初增长84.87%，并带动地方法人金融机构主动下调存量护边员贷款利率。有了“护边贷”的“量增价降”，金融机构对再贷款的需求也明显上升。2022年，在开展第三方提供合格债券担保的基础上，人民银行克州分行推进了柜台债券的再贷款质押工作；2024年3月，该行以柜台债质押的形式为阿图什市农信社办理了扶贫再贷款第4次展期。近期，辖区法人金融机构又提出了2.3亿元的再贷款需求。